Прямая речь

Ответственный подход к страхованию ответственности застройщиков Жук Игорь Николаевич Директор департамента страхового рынка Центрального банка Российской Федерации до 02.03.2018 г.

Как изменилась ситуация на рынке страхования ответственности застройщиков? Поддерживает ли Банк России инициативы по созданию пула для страхования и перестрахования данных рисков?

Рынок страхования ответственности застройщиков сформирован. С октября 2015 года существует четкая регламентация, какие компании имеют право заниматься данным видом страхования. Состав списка страховщиков остается неизменным уже несколько месяцев (сначала их было 19, потом число сократилось до 18 плюс работает одно ОВС). Напомню, всего на рынке сейчас примерно 330 страховых компаний, то есть застройщиками занимается незначительная часть страховщиков.

Страховых событий пока практически нет, поэтому у нас нет жалоб и недовольных. Однако страхование существует все-таки для того, чтобы платить по обязательствам. Наша обязанность, как Банка России, заранее все проконтролировать и быть уверенными, что у компаний есть соответствующие активы, чтобы исполнить свои обязательства.

Я не разделяю подхода, при котором все будущее развития жилищного строительства в России ставят в зависимость только от страхования. Конечно, страхование является одним из механизмов, показывающих, что этот рынок развивается цивилизованно, также как и о цивилизованности ситуации с автомобилями говорит сопутствующее автомобильное страхование, а агрострахование – о цивилизованности сельскохозяйственного производства. В любой отрасли риски минимизируются с помощью страхования. Но чтобы его организовать для застройщиков, важно реально понимать правила игры на этом рынке, а пока у страховщиков остается много вопросов по этому рынку.

В связи с этим я хотел бы еще раз обратить внимание на важный момент: не только страховые компании могут предоставлять обеспечение для застройщиков, это могут также делать почти 300 российских банков. Отсутствие сейчас практики выдачи банковских гарантий не отменяет того факта, что такой инструмент действительно есть. Конечно, риски они оценивают по-разному: одно дело финансово-кредитный риск банка, другое дело – риск у страховой компании. В этой части немного странно, что по одному и тому же риску в одном сегменте (у страховых компаний) есть поле деятельности, а другой сегмент (банки) поля здесь не видит. Я думаю, это предмет для дискуссии, потому что очень странно, что банки – более капитализированные институты – не готовы в этом участвовать массово. Если страховые компании не смогут давать необходимые объемы гарантий, в перспективе банки должны в этом участвовать. Нужно думать и о том, как развивать предоставление застройщикам другого вида финансового обеспечения. Неверно думать, что без страховых компаний все рухнет.

И мы не имеем задачи загонять страховые компании в этот вид страхования, мы не стремимся любой ценой расширять список компаний или заставлять страховщиков заключать договоры. Для Банка России гораздо важнее, чтобы компания могла отвечать по своим обязательствам. Когда эти обязательства такие непростые, как на рынке страхования застройщиков, под них надо формировать достаточно большие активы, располагать собственными средствами и вести правильную перестраховочную политику. В зависимости от качества собственных средств и перестраховочной политики мы будем ограничивать компании в возможности брать такой риск на себя. Мы должны организовать перестрахование ответственности застройщиков – в виде пула, а также внешнего перестрахования, в России, на Западе или на Востоке. Без этого данный вид страхования будет очень ограничен по емкости. А риски здесь по сумме огромные – триллионы рублей, притом что собственных средств у страховщиков, соответствующих нашим требованиям, может быть только 1 миллиард рублей. И среди активов, предъявляемых в их покрытие, все еще могут быть такие спорные объекты, как земля, иная недвижимость, не приносящая доход и т.д. Мы намерены изменить эту ситуацию с целью повышения качества и ликвидности активов на страховом рынке в целом, для этого готовятся изменения в Указания ЦБ №№ 3444-У и 3445-У.

Компаниям, занимающимся таким социально важным видом, как страхование застройщиков, с точки зрения тщательности нашего контроля, приходится еще труднее, чем большинству остальных компаний. У нас есть страховые компании, желающие войти в список, но мы относимся к их допуску очень щепетильно. Все нынешние лидеры данного рынка в течение 1 квартала 2015 года пройдут проверки Банка России – мы изучаем правила страхования, активы, принципы взаимодействия компании с клиентами на рынке, контролируем наличие собственных средств, маржу платежеспособности и перестрахование. В течение 1 полугодия их деятельность будет углубленно проанализирована.

Контроль перестрахования – наиболее сложный вопрос, потому что практики, как глубоко проверять перестрахование, у нас не было. Процесс осложняет и то, что многие данные там носят закрытый коммерческий характер, и непростые отношения со странами, по которым надо делать запросы. Эту практику мы сейчас нарабатываем.

Хотели бы также увидеть, что нам может предложить само профессиональное сообщество, в этом плане мы надеемся на взаимодействие с соответствующим профильным комитетом ВСС, возглавляемым Андреем Языковым. Мы бы хотели, чтобы появилась конструкция пула (сейчас обсуждаются разные ее варианты). Пул позволит, в условиях ограниченной перестраховочной емкости, оптимально задействовать емкости работающих на рынке компаний. И по нашей информации, даже компании, которые напрямую не работают на рынке страхования ответственности застройщиков, готовы присоединиться к такому пулу. Если пул сформируется, это облегчит и поиск возможностей внешнего перестрахования, перестраховочные компании готовы работать с этим риском, если наши страховщики внутри себя договорятся о единых стандартах, об андеррайтерской политике. Кроме того, если будет создаваться Национальная перестраховочная компания, она тоже будет вовлечена в процесс. В общем, процесс создания пула мы будем всячески поддерживать.